햇살론 뱅크 자격 및 한도: 징검다리론으로 갈아타는 법

정책서민금융상품을 성실하게 이용하고 상환했지만, 아직 은행권 대출이 어려운 분들을 위해 '햇살론뱅크'가 징검다리 역할을 하고 있어요. 기존 정책서민금융상품보다 낮은 금리로 은행권 금융 서비스에 안착할 수 있도록 돕는 이 상품에 대해 자세히 알아보고, 어떻게 활용할 수 있는지 함께 살펴보겠습니다.

햇살론뱅크, 징검다리론으로 은행권 안착하기

햇살론뱅크는 저신용·저소득층이 기존 정책서민금융상품을 성실하게 상환한 후, 신용도나 부채 상태가 개선되었을 때 은행권 금융기관을 이용할 수 있도록 돕는 징검다리 역할을 하는 상품이에요. 이는 단순히 대출을 제공하는 것을 넘어, 금융 취약계층이 건전한 금융 생활을 영위하고 은행권에 안정적으로 정착할 수 있도록 지원하는 데 목적이 있습니다. 은행권 출연금을 재원으로 운영된다는 점도 특징이에요.

정책서민금융상품 성실상환 이력의 중요성

햇살론뱅크를 이용하기 위한 가장 중요한 조건 중 하나는 바로 정책서민금융상품을 6개월 이상 성실하게 이용했거나, 정상 완제 후 3년이 경과하지 않은 경우입니다. 이는 꾸준한 상환 의지와 능력을 입증하는 중요한 지표가 됩니다. 대표적인 정책서민금융상품으로는 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 햇살론15·17, 햇살론유스 등이 있어요. 이러한 상품들을 연체 없이 잘 사용한 경험이 있다면 햇살론뱅크 신청 자격에 한 발 더 다가설 수 있습니다. 정상 이용 중이거나, 최근 3년 이내에 완제한 경우 모두 해당될 수 있습니다.

부채 또는 신용도 개선 요건 충족

햇살론뱅크는 단순히 과거 정책서민금융상품 이용 이력만으로 신청할 수 있는 것이 아니라, 현재 부채 또는 신용 상태가 개선되었음을 증명해야 해요. 이는 보증신청일 기준 최근 1년간 가계 대출 잔액이 감소했거나, 신용평점(KCB 또는 NICE)이 상승한 경우를 의미합니다. 즉, 과거보다 재정 건전성이 좋아졌다는 점을 보여주는 것이 중요해요. 이 조건은 금융기관의 심사 과정에서 매우 중요하게 작용합니다. 꾸준히 빚을 갚아나가고 신용 관리를 해왔다면 유리한 조건이 될 수 있어요.

햇살론뱅크 자격 조건: 징검다리 역할을 하는 상품

햇살론뱅크의 지원 대상은 정책서민금융상품을 성실하게 상환한 저소득·저신용자이면서, 부채 또는 신용도가 개선된 분들이에요. 이 두 가지 요건을 충족해야만 햇살론뱅크의 혜택을 받을 수 있습니다. 구체적인 소득 및 신용 요건은 다음과 같이 세분화되어 있어요.

소득 요건

햇살론뱅크 신청 시 연 소득이 3,500만 원 이하인 경우에는 신용평점과 관계없이 신청 가능합니다. 만약 연 소득이 4,500만 원 이하인 경우에는 개인신용평점이 하위 20% 이내에 해당해야만 신청 자격이 주어져요. 소득 증빙은 최근 1년간의 소득을 기준으로 하며, 재직 기간 3개월 이상 또는 사업 영위 기간 3개월 이상 등 소득 발생 사실을 증명할 수 있어야 합니다. 프리랜서나 사업소득자의 경우에도 소득 증빙이 가능하다면 신청할 수 있어요.

신용 요건 및 개선 증명

앞서 언급했듯이, 햇살론뱅크는 신용도 개선을 중요한 자격 요건으로 보고 있어요. 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 경우, 연 소득 4,500만 원 이하까지 신청이 가능합니다. 또한, 보증신청일 기준 최근 1년 동안 가계 대출 잔액이 감소했거나, 신용평점(KCB 또는 NICE)이 상승했다는 점을 증명해야 해요. 단기 연체 기록이나 공공정보가 등재된 경우에는 심사에서 제외될 수 있으므로, 평소 신용 관리에 신경 쓰는 것이 중요합니다.

정책서민금융상품 이용 이력

햇살론뱅크의 핵심은 기존 정책서민금융상품의 성실 상환 이력입니다. 6개월 이상 해당 상품을 이용했거나, 완제 후 3년이 지나지 않은 경우에 자격이 주어져요. 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출, 햇살론유스 등이 대표적인 정책서민금융상품이에요. 이러한 상품들을 연체 없이 꾸준히 상환했다는 사실은 햇살론뱅크 신청 시 가장 중요한 증빙 자료가 됩니다. 본인이 어떤 정책서민금융상품을 이용했는지 확인하는 것이 첫걸음입니다.

햇살론뱅크 대출 한도 및 기간: 최대 2,500만원까지

햇살론뱅크는 최저 500만 원부터 최대 2,500만 원까지 대출이 가능해요. 2025년 12월 31일까지 한시적으로 2,500만 원까지 증액되어 운영되고 있으니, 이 기회를 잘 활용하는 것이 좋겠습니다. 실제 대출 한도는 서민금융진흥원의 보증심사 결과와 각 은행의 자체 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 신청 전에 본인의 정확한 한도를 미리 조회해보는 것이 도움이 될 수 있어요. 최대한도까지 대출받기 위해서는 소득 및 신용 요건을 충족하는 것이 중요합니다.

대출 기간 선택의 유연성

햇살론뱅크는 3년 또는 5년의 대출 기간을 선택할 수 있어요. 기간 내 최대 1년까지 거치기간을 부여할 수 있다는 점도 특징입니다. 예를 들어 3년 만기 대출을 선택하면 거치기간 1년과 원리금 상환기간 2년으로 구성할 수 있고, 5년 만기 대출의 경우 거치기간 1년과 원리금 상환기간 4년으로 설정할 수 있어요. 거치기간 동안에는 이자만 납부하면 되므로, 초기 상환 부담을 줄일 수 있습니다. 자신의 상환 능력과 계획에 맞춰 기간과 거치 기간을 신중하게 선택하는 것이 중요해요. 초기 자금 마련이 어려운 경우 거치 기간을 활용하면 큰 도움이 될 수 있습니다.

중도상환수수료 면제 혜택

햇살론뱅크의 또 다른 장점은 중도상환수수료가 면제된다는 점이에요. 이는 대출 기간 중 언제든지 원금을 상환해도 추가 비용이 발생하지 않는다는 것을 의미합니다. 따라서 자금이 생겼을 때 언제든 원금을 갚아 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 이는 장기적인 금융 관리 측면에서 매우 유리한 조건입니다. 상환 계획에 유연성을 더해주며, 불필요한 이자 지출을 최소화하는 데 큰 도움이 됩니다.

햇살론뱅크 금리 및 보증료: 이자 부담 완화

햇살론뱅크의 가장 큰 매력 중 하나는 낮은 대출 금리입니다. 은행별로 금리가 상이하지만, 2023년 연 평균 금리가 약 8.9% 내외였으며, 일부 은행에서는 최저 연 4.08% 수준의 금리를 제공하기도 해요. 이는 일반 신용대출 금리보다 훨씬 낮은 수준으로, 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 서민금융진흥원에서 보증하는 상품이기 때문에 가능한 금리입니다.

보증료 상세 안내

햇살론뱅크 이용 시 보증료가 발생합니다. 이는 보증 원금의 연 1.4%~2.5% 수준이며, 대출 금리에 포함되어 매월 상환 시 함께 납부하게 됩니다. 하지만 일부 우대 조건을 충족하면 보증료율을 인하받을 수 있어요. 예를 들어, 사회적 배려 대상자는 1.0%p, 금융 교육 또는 컨설팅 이수자는 0.1%p, 만 34세 이하이면서 연 소득 3,500만 원 이하인 저소득 청년은 0.5%p 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 사회적 배려 대상자와 저소득 청년 혜택은 중복 적용되지 않으니 유의해야 해요. 금융 교육은 금융교육포털에서, 신용·부채 관리 컨설팅은 디지털센터에서 신청할 수 있습니다.

금리 인하를 위한 노력

비록 햇살론뱅크의 금리가 낮다고 하더라도, 더 낮은 금리를 적용받기 위한 노력은 필요합니다. 서민금융진흥원에서 제공하는 금융 교육이나 컨설팅을 이수하는 것이 대표적인 방법이에요. 이러한 활동은 보증료율을 낮추는 데 직접적인 영향을 줄 뿐만 아니라, 금융 이해력을 높여 앞으로의 금융 생활에도 긍정적인 영향을 미칩니다. 꾸준히 신용을 관리하고 부채를 줄여나가는 노력 또한 금리 인하에 기여할 수 있어요. 정기적인 신용 점수 확인은 필수입니다.

햇살론뱅크 이용 절차 및 필요 서류

햇살론뱅크 신청은 협약은행의 창구나 모바일 앱을 통해 간편하게 진행할 수 있어요. BNK경남은행, KB국민은행, NH농협은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행, 토스뱅크, 카카오뱅크 등 다양한 은행에서 취급하고 있으니, 주거래 은행이나 편리한 채널을 선택하여 신청하면 됩니다. 신청 전에 서민금융진흥원 앱을 통해 자격 대상 여부를 사전 조회해보면 더욱 편리하게 이용할 수 있어요. 사전 조회 결과는 실제 대출 가능 여부와 다를 수 있음을 유의해야 합니다.

필요 서류 준비 가이드

햇살론뱅크 신청 시 재직 및 소득 증빙 서류가 필요합니다. 이는 최근 3개월 이상 재직 또는 사업 영위 사실을 확인하기 위한 절차예요. 급여소득자의 경우 재직증명서, 근로소득 원천징수영수증 등이 필요하며, 사업소득자의 경우 사업자등록증, 소득금액증명원 등이 요구됩니다. 연금소득자의 경우 연금수급권자 확인서 등이 필요할 수 있어요. 주민등록증 등 실명확인증표는 공통적으로 필요합니다. 정확한 필요 서류는 각 은행별로 다를 수 있으니, 신청 전에 해당 은행에 문의하여 꼼꼼하게 준비하는 것이 좋습니다.

대출 상담 및 문의처

햇살론뱅크에 대한 궁금한 점은 해당 협약은행의 콜센터를 통해 문의할 수 있습니다. 각 은행별 상담 전화번호는 관련 안내 페이지에서 확인할 수 있어요. 또한, 서민금융진흥원 콜센터(1397)에서도 보증 관련 문의에 대한 안내를 받을 수 있습니다. 궁금한 점은 망설이지 말고 문의하여 정확한 정보를 얻는 것이 중요합니다. 상담을 통해 본인의 자격 여부를 확인하고, 가장 적합한 은행과 상품 조건을 파악하는 것이 좋습니다.

징검다리론과 햇살론뱅크의 관계

햇살론뱅크는 '징검다리론'의 성격을 가지고 있어요. 이는 기존 정책서민금융상품 이용자들을 은행권으로 연결해주는 다리 역할을 한다는 의미입니다. '징검다리론'이라는 용어 자체는 서민금융진흥원에서 지원하는 다른 보증부 대출 상품을 지칭하기도 하지만, 넓은 의미에서 햇살론뱅크 역시 금융 취약계층의 은행권 안착을 돕는 징검다리 역할을 수행한다고 볼 수 있어요. 근로자햇살론 등 2금융권 상품에서 은행권으로 넘어가는 과정에서 햇살론뱅크가 중요한 역할을 하는 것이죠. 정부의 정책금융 지원 체계 안에서 이러한 상품들은 서로 유기적으로 연결되어 있습니다.

근로자햇살론과의 차이점

근로자햇살론은 주로 저축은행, 상호금융 등 2금융권에서 취급하는 정책서민금융상품이에요. 저신용·저소득 근로자를 대상으로 하며, 연 소득 3,500만 원 이하 또는 4,500만 원 이하(신용 하위 20%) 등의 조건을 충족해야 합니다. 반면, 햇살론뱅크는 KB국민, NH농협, 신한, 우리 등 1금융권 시중은행에서 취급하며, 근로자햇살론을 포함한 정책서민금융상품을 성실히 상환한 이력이 있는 사람들을 대상으로 합니다. 즉, 근로자햇살론은 은행권 진입 전 단계, 햇살론뱅크는 은행권으로 넘어가는 다리 역할을 한다고 이해하면 쉽습니다.

성실 상환을 통한 은행권 진입

햇살론뱅크를 통해 은행권 대출에 성공적으로 안착하는 것은 매우 중요합니다. 햇살론뱅크 대출을 성실하게 상환하면 신용도가 더욱 향상되어, 향후 다른 은행권 상품 이용 시에도 더 좋은 조건의 대출 상품을 이용할 기회가 열릴 수 있습니다. 이는 단순한 대출 갈아타기를 넘어, 지속 가능한 금융 생활을 위한 발판을 마련하는 과정이에요. 정부 정책금융의 긍정적인 순환 구조를 보여주는 좋은 예시입니다.

대환대출을 통한 금리 부담 완화 전략

만약 현재 고금리 대출을 이용 중이라면, 정부 정책 대출로 갈아타는 것이 이자 부담을 줄이는 효과적인 방법이 될 수 있어요. 햇살론, 미소금융, 새희망홀씨, 징검다리론, 그리고 햇살론뱅크 등 다양한 정책 대출 상품들이 금리 인하를 원하는 분들에게 좋은 대안이 될 수 있습니다. 대환대출은 기존 대출을 새로운 저금리 대출로 상환하는 것을 의미하며, 신용도가 개선되었거나 더 나은 금리의 상품을 찾았다면 적극적으로 고려해볼 만합니다.

대환대출 시 고려사항

대환대출을 하기 전에는 반드시 현재 대출의 금리, 잔액, 잔여 만기, 그리고 중도상환수수료를 꼼꼼히 확인해야 합니다. 중도상환수수료를 포함한 총비용과 대환 후 예상되는 총 절감액을 비교하여 손익분기점을 계산해보는 것이 필수적입니다. 단순히 금리만 비교하는 것이 아니라, 부대 비용까지 모두 고려해야 합니다. 신용점수 변동 가능성도 염두에 두어야 하고요.

금융 플랫폼 활용 팁

최근에는 네이버페이, 토스, 카카오페이 등 다양한 금융 플랫폼을 통해 내가 받을 수 있는 대출 상품의 한도와 금리를 한눈에 비교할 수 있어요. 직접 여러 금융기관을 방문하지 않아도 편리하게 최적의 조건을 찾을 수 있다는 장점이 있습니다. 이러한 플랫폼을 적극 활용하여 가장 유리한 대환대출 상품을 탐색하는 것이 좋습니다. 자신의 신용 상태와 소득 수준에 맞는 상품을 찾는 것이 중요합니다.

❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 햇살론뱅크란 무엇인가요?

A1. 햇살론뱅크는 정책서민금융상품을 성실하게 이용하고 상환한 저신용·저소득자가 부채 또는 신용도 개선을 통해 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 '징검다리' 성격의 상품입니다. 기존 정책서민금융상품보다 낮은 금리로 이용 가능하며, 은행권 출연금을 재원으로 운영됩니다.

 

Q2. 햇살론뱅크의 주요 지원 대상은 누구인가요?

A2. 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용하고 성실 상환한 저소득·저신용자 중에서, 부채 또는 신용도가 개선된 분들이 지원 대상입니다. 최근 1년간 가계 대출 잔액 감소 또는 신용평점 상승 등이 개선 요건에 해당합니다.

 

Q3. 햇살론뱅크 신청을 위한 소득 요건은 어떻게 되나요?

A3. 연 소득 3,500만 원 이하인 경우 신용평점과 무관하게 신청 가능하며, 연 소득 4,500만 원 이하인 경우 개인신용평점 하위 20% 이내여야 합니다.

 

Q4. 신용 점수가 낮아도 햇살론뱅크 신청이 가능한가요?

A4. 연 소득 4,500만 원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%에 해당하면 신청 자격이 주어집니다. 다만, 단기 연체 기록이나 공공정보가 등재된 경우에는 심사에서 제외될 수 있습니다.

 

Q5. 햇살론뱅크와 기존 햇살론(근로자햇살론 등)의 차이점은 무엇인가요?

A5. 근로자햇살론 등은 주로 2금융권에서 취급하는 반면, 햇살론뱅크는 1금융권 시중은행에서 취급합니다. 햇살론뱅크는 기존 정책서민금융상품을 성실 상환한 이력이 있는 분들을 대상으로 은행권 진입을 돕는 상품입니다.

 

Q6. 햇살론뱅크의 대출 한도는 얼마인가요?

A6. 최저 500만 원부터 최대 2,500만 원까지 대출이 가능합니다. 2025년 12월 31일까지 한시적으로 2,500만 원까지 증액되어 운영되고 있습니다.

 

Q7. 햇살론뱅크의 대출 기간은 어떻게 되나요?

A7. 3년 또는 5년을 선택할 수 있으며, 기간 내 최대 1년까지 거치기간 부여가 가능합니다.

 

Q8. 햇살론뱅크 대출 시 중도상환수수료가 있나요?

A8. 중도상환수수료가 면제됩니다. 따라서 언제든지 원금을 상환하여 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

 

Q9. 햇살론뱅크의 대출 금리는 어느 정도인가요?

A9. 은행별로 상이하지만, 2023년 연 평균 금리는 약 8.9% 내외이며, 일부 은행은 최저 연 4.08% 수준의 금리를 제공하기도 합니다.

 

Q10. 햇살론뱅크 신청 시 필요한 서류는 무엇인가요?

A10. 재직 및 소득 증빙 서류가 필요합니다. (예: 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 사업자등록증 등) 주민등록증 등 실명확인증표는 공통적으로 필요합니다.

 

Q11. 햇살론뱅크 신청 절차는 어떻게 되나요?

A11. 협약은행 창구 또는 모바일 앱을 통해 신청할 수 있습니다. 서민금융진흥원 앱에서 사전 자격 조회 후 방문하면 더욱 편리합니다.

 

Q12. 햇살론뱅크 신청 시 보증료가 발생하나요?

A12. 네, 보증 원금의 연 1.4%~2.5% 수준의 보증료가 발생하며, 대출 금리에 포함되어 납부합니다. 일부 우대 조건 충족 시 보증료율 인하가 가능합니다.

 

Q13. 보증료 인하 혜택을 받을 수 있는 조건은 무엇인가요?

A13. 사회적 배려 대상자, 금융 교육/컨설팅 이수자, 저소득 청년 등이 보증료 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 자세한 우대 조건은 상품 안내 페이지 참조가 필요합니다.

 

Q14. 햇살론뱅크 대출을 잘 갚으면 신용도에 어떤 영향을 미치나요?

A14. 성실하게 상환하면 신용도가 향상되어, 향후 은행권 대출 이용 시 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다. 금융 생활 안정화에 기여합니다.

 

Q15. 대환대출이란 무엇이며, 어떤 장점이 있나요?

A15. 대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타는 것을 의미합니다. 이자 부담을 줄이고 월 상환액을 낮출 수 있는 장점이 있습니다.

 

Q16. 대환대출 시 중도상환수수료는 어떻게 되나요?

A16. 기존 대출을 상환할 때 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다. 대환대출 전에 총 비용과 절감액을 비교하여 신중하게 결정해야 합니다.

 

Q17. 대환대출을 편리하게 비교할 수 있는 방법이 있나요?

A17. 네이버페이, 토스, 카카오페이 등 금융 플랫폼을 통해 다양한 금융기관의 대출 상품을 한눈에 비교하고 신청할 수 있습니다.

 

Q18. 소득 증빙이 어려운 프리랜서도 햇살론뱅크 신청이 가능한가요?

A18. 소득 증빙이 가능하다면 신청 가능합니다. 위촉증명서, 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증명해야 할 수 있습니다.

 

Q19. 햇살론뱅크 신청 시 거치기간 설정이 가능한가요?

A19. 최대 1년까지 거치기간 설정이 가능하며, 이 기간 동안에는 이자만 납부하면 됩니다. 상환 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다.

 

Q20. 햇살론뱅크 대출 후 추가적인 금융 교육이나 컨설팅을 받을 수 있나요?

A20. 서민금융진흥원에서 제공하는 금융 교육 및 신용·부채 관리 컨설팅을 받을 수 있습니다. 이는 보증료 인하 혜택으로도 이어질 수 있습니다.

 

Q21. 햇살론뱅크 신청 전에 자격 여부를 확인할 수 있는 방법이 있나요?

A21. 서민금융진흥원 앱을 통해 사전 자격 조회가 가능합니다. 하지만 이는 실제 대출 가능 여부와 다를 수 있으니 참고용으로 활용해야 합니다.

 

Q22. 햇살론뱅크는 어떤 은행에서 취급하나요?

A22. KB국민, NH농협, 신한, 우리, 하나, 토스뱅크, 카카오뱅크 등 다수의 협약은행에서 취급합니다. 주거래 은행이나 편리한 채널을 선택하여 신청하면 됩니다.

 

Q23. 햇살론뱅크 대출 상환 방법은 어떻게 되나요?

A23. 원리금균등분할상환 방식으로 상환하게 됩니다. 거치기간 설정 시에는 이자만 납부할 수 있습니다.

 

Q24. 햇살론뱅크 대출 심사 과정에서 탈락할 수도 있나요?

A24. 네, 지원 대상 요건을 충족하더라도 서민금융진흥원 보증심사 및 은행 자체 심사 결과에 따라 최종적으로 거절될 수 있습니다. 최종 부결 가능성을 염두에 두어야 합니다.

 

Q25. 햇살론뱅크 외에 다른 정책서민금융상품은 어떤 것들이 있나요?

A25. 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출, 햇살론유스 등이 있습니다. 각 상품마다 지원 대상과 조건이 다르니, 본인에게 맞는 상품을 확인하는 것이 중요합니다.

 

Q26. 햇살론뱅크 대출 후 신용카드 발급 등 다른 금융 상품 이용에 도움이 되나요?

A26. 햇살론뱅크를 성실하게 상환하면 신용 점수가 상승하여, 이후 신용카드 발급이나 다른 금융 상품 이용에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 이는 금융권 편입을 위한 좋은 발판이 됩니다.

 

Q27. 햇살론뱅크 대출을 받으면 금리가 고정되나요, 아니면 변동되나요?

A27. 일반적으로 변동 금리가 적용될 수 있습니다. 정확한 금리 조건은 대출 취급 은행에 문의하여 확인해야 합니다. 상품 설명서에 명시된 금리 유형을 반드시 확인하세요.

 

Q28. 햇살론뱅크 대출 신청 자격 조회 시 신용 점수에 영향이 있나요?

A28. 일반적인 자격 조회는 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 하지만 과도한 조회나 불필요한 대출 신청은 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으니 주의해야 합니다.

 

Q29. 햇살론뱅크 대출은 연말정산 시 소득공제 혜택이 있나요?

A29. 햇살론뱅크는 주택 구입 자금 대출이 아니므로, 일반적으로 이자 상환액에 대한 소득공제 혜택은 없습니다. 연말정산 관련 혜택은 대출 상품의 종류에 따라 다르므로, 별도 확인이 필요합니다.

 

Q30. 햇살론뱅크 대출을 받은 후, 상환 계획 변경이 가능한가요?

A30. 대출 기간 연장이나 거치기간 변경 등은 일반적으로 어렵습니다. 대출 신청 시 상환 계획을 신중하게 설정하는 것이 중요하며, 추가적인 상환 계획 변경은 대출 취급 은행과 상담해야 합니다.